Ocena ryzyka kredytowego to wskaźnik finansowy, dzięki któremu bank ocenia możliwość udzielenia kredytu pożyczkobiorcy. Fakt, iż w danej chwili mamy możliwość jego spłaty nie oznacza, iż w przyszłości nie dotknie nas redukcja miejsc pracy lub choroba, uniemożliwiająca wykonywanie pracy, a co za tym idzie – spłatę kredytu. Inaczej mówiąc, ryzykiem kredytowym nazywamy ryzyko niewypłacalności klienta. Na podstawie tego wskaźnika bank może oszacować, czy kredytobiorca będzie w stanie regularnie spłacać raty przez cały okres trwania zobowiązania finansowego wobec banku. Czym jest ryzyko kredytowe i jak wpływa na działalność banku?
Czym jest ryzyko kredytowe?
Ryzyko kredytowe banku ma związek nie tylko z klientem. Udzielając kredytu ze stałym oprocentowaniem istnieje szansa na znaczny wzrost stóp procentowych, co spowoduje, iż kredyt taki będzie dla banku nieopłacalny. Ryzyko stopy procentowej wiąże się z możliwością wystąpienia strat po stronie banku ze względu na zmianę wartości walut. To jednak klient jest tym ogniwem łańcuszka kredytowego, które najczęściej zawodzi. Udzielenie kredytu jest inwestycją, w której bank musi ulokować własne środki, dlatego umiejętne zarządzanie ryzykiem kredytowym jest bardzo ważne. Ryzyko kredytowe można podzielić na dwie odmiany – ryzyko kredytowe aktywne, gdy klient spłaca zobowiązanie, czyni to jednak z opóźnieniem lub nieregularnie, a także ryzyko pasywne, gdy brak wpływów uniemożliwia dalszego udzielania kredytów przez bank.
Jakie są rodzaje ryzyka kredytowego?
Rozróżniamy dwa główne rodzaje ryzyka kredytowego. Ryzyko pojedyncze dotyczy sytuacji, gdy pojawiają się problemy ze spłatą zobowiązań przez jednego klienta. Przyczyną takiej sytuacji może być utrata pracy lub choroba. Nieuiszczanie zobowiązań przez jedną osobę nie stanowi zagrożenia dla płynności finansowej banku. Klienci, tracący z dnia na dzień zdolność kredytową zdarzają się stosunkowo rzadko, a ich pojawienie się stanowi ryzyko operacyjne banku. Inaczej jednak wygląda sytuacja, gdy pojawia się ryzyko kredytowe łączne. Gdy coraz więcej klientów ma problemy ze spłata zobowiązań, rośnie zagrożenie banku niewypłacalnością. Duży wpływ na ryzyko straty ma zła analiza wypłacalności klientów i błędy podczas oceny ryzyka kredytowego, co skutkuje rosnącymi zaległościami w spłatach zaległości.
Na czym polega ocena ryzyka kredytowego?
Ryzyko kredytowe obliczane jest przez bank na podstawie dokumentów i zaświadczeń, dostarczonych przez potencjalnego kredytobiorcę. To właśnie dlatego udzielenie kredytu wymaga mnóstwa formalności – bank musi być pewny, iż nie pomyli się w ocenie naszej zdolności kredytowej. Na podstawie dostarczonych dokumentów wyliczany jest tak zwany scoring kredytowy, najczęściej sporządzany w formie punktowej. Im większa liczbę punktów uzyskamy, tym większa szansa, iż otrzymamy wymarzony kredyt gotówkowy. Duży wpływ na ryzyko kredytowe mają nasze zarobki i wydatki, a także dotychczasowa historia kredytowa. O innych czynnikach, dzięki którym rosną nasze szanse na kredyt można przeczytać na stronie: https://www.lowcakredytow.pl/czynniki-wplywajace-na-ryzyko-kredytowe-co-warto-o-nich-wiedziec/
Dlaczego zarządzanie ryzykiem kredytowym jest tak istotne?
Banki, udzielając kredytów inwestują własne fundusze, dlatego tak ważne jest ograniczanie ryzyka kredytowego. Niewielki procent niesumiennych klientów nie stanowi problemu, jednak kiedy ta liczba wzrasta, zaczyna pojawiać się duży problem. Banki doskonale wiedza, że nawet solidny, dobrze zarabiający kredytobiorca może, za sprawą zdarzeń losowych, stać się niewypłacalny. Dlatego banki dzielą ryzyko na ryzyko akceptowalne i nieakceptowalne – dobre zarządzanie umożliwia znalezienie kompromisu między tymi dwoma opcjami. Jakie czynniki mogą wpływać na podjęcie decyzji o przyjęciu lub odrzuceniu wniosku? Można o tym przeczytać na stronie lowcakredytow.pl
